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前段时间，我和我女朋友谈论，我们年龄也不小了，不能一直花花花，也要利用手里所剩不多的钱进行理财，以后要花钱也是花理财得来的钱，这样就不会每个月月光了。
于是，我们拿起计算器，开始了理财大计。
我上网搜了下有哪些理财产品，然后列了一份对比的清单。
项 目
理财清单
余额宝
取用灵活：约4.6%
30天：约5%
90天：约5.5%
理财通
30天：约4.95%
90天：约5.773%
360天：约5.19%
小牛在线
30天：约6%~10%
180天：约10%~11%
360天：约12%~12.5%
24个月：约：13.5%~14%
钱富通
30天：约9.5%
90天：约14%
180天：约16%
360天：约18.5%
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于是我开始计算：如果我有10000元理财。
项目
理财清单
收益
余额宝：
取用灵活：约4.6%×10000=460元
1个月以内：约5%×10000=500元
1个月以上：约5.5%×10000=550元
理财通：
1个月以内：约4.95%×10000=490元
1~6个月：约5.773%×10000=577元
6个月以上：约5.19%×10000=519元
小牛在线：
30天：约6%~10%×10000=600~1000元
180天：约10%~11%×10000=1000~1100元
360天：约12%~12.5%×10000=1200~1250元
24个月：约：13.5%~14%×10000=1350~1400元
钱富通：
30天：约9.5%×10000=950元
90天：约14%×10000=1400元
180天：约16%×10000=1600元
360天：约18.5%×10000=1850元
算完之后，我兴高采烈地和我女朋友说，我觉得我可以买钱富通30天的理财产品，小牛在线的30天虽然有10%但也有6%，所以还是选择钱富通稳定的9.5%更安全。
按照9.5%年化收益率来算，9.5%×10000=950元，每个月可以多950元的收入，哈哈。
360天的年化收益率虽然很高，有18.5%这么高，但要360天才可取出来，太久了，而且一年才1850元，不如我每个月950元，每个月加起来比1850元多得多了。
我女朋友听了之后，一边看我列出来的表，一边说：“每个月多950元的收入，不错啊，唔...等等，我怎么感觉不太对劲啊，那些公司的理财产品是不是有问题啊，按照钱富通360天的理财产品来计算，一年收入是1850元，但1个月的收入是950元，一年有12个月，12×950=11400元，11400元比1850元多那么多，那这样每个人都不会买360天的理财产品了，都跑去买30天的理财产品，所以他们设计出90天、180天、360天的理财产品，是不是有问题啊？
我被我女朋友这么一问，突然懵了，好像不太对劲，不太可能这么多金融公司都出问题啊。
于是我跑去问我朋友小钱，小钱看了看了我计算的表格，哭笑不得，跟我说：“老兄，不是金融公司理财产品设计有问题，而是你计算年化收益率有问题，简单来说你好像不太理解年化收益率。”
我惊呆地说：“不会吧，我以前小学数学考满分的！”
小钱说：“那你有具体地去了解过什么是年化收益率？”
“好像没...那什么是年化收益率啊？”我一脸尴尬地说。
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说到理财，那你必须你了解两个专业名词，一个是“年化收益率”，另一个是“年收益率”。 “年化收益率”与“年收益率”虽然一字之差，但也是有区别的，那什么是“年化收益率”，什么是“年收益率”，两者之间有什么区别，又是如何计算的呢？
年化收益率：年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。
（简单来说就是年化收益率是指投资期限为一年所获的收益率。）
计算公式：
年化收益率=[（投资内收益 / 本金）/ 投资天数] × 365 ×100%
年化收益=本金×年化收益率
实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365
例子：
比如某银行卖的一款理财产品，号称60天的年化收益率为3.5%，那么你购买了10万元，实际上你能收到的利息是10万×3.5%×60/365=575.34元，绝对不是3500元。
年收益率（年利率）：以年为计息周期计算的利息（一年的存款利率）。所谓利率，是“利息率”的简称，就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。
计算公式：
年收益率=年收益 / 本金
年收益=本金×年收益率
实际收益=本金×年收益率
例子：
比如，年利率3.6%的意思是，你的本金存一年后，拿到的利息是本金的3.6%，如果存10000块，1年后拿到的利息是360元。
那“年化收益率”与“年收益率”有什么区别？
年化收益率：是投资（货币基金常用）在一段时间内（比如7天）的收益，假定一年都是这个水平，折算的年收益率。因为年化收益率是变动的，所以年收益率不一定和年化收益率相同。（一年内收益率是浮动，不确定的。）
年收益率：就是一笔投资一年实际收益的比率。（一年内，收益率是固定不变的。）
你之前的计算全部都用“年收益率”来计算了，但你买的是定期的理财产品，并不是银行的储蓄产品，所以应该是用“年化收益率”来进行计算！
你现在理解什么是“年化收益率”与“年收益率”了吗？
你现在再用“年化收益率”进行理财产品的计算，才是真正的收益。
4
听完小钱的讲解与分析后，我恍然大悟，原来自己闹了个这么大的乌龙，把“年化收益率”与“年收益率”搞错了，也把银行的储存产品与定期理财产品混为一谈了。
弄清楚这两个词后，我开始重新计算了下之前的清单。
计算公式：实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365
余额宝：
取用灵活：
约4.6%×10000×1/365≈1.26元（投资天数按1天计算）
1个月以内：
约5%×10000×30/365≈41.09元（投资天数按30天计算）
1个月以上：
约5.5%×10000×90/365≈135.61元（投资天数按90天计算）
理财通：
1个月以内：
约4.95%×10000×30/365≈40.27元（投资天数按30天计算）
1~6个月：
约5.773%×10000×90/365≈142.27元（投资天数按90天计算）
6个月以上：
约5.19%×10000×360/365≈511.89元（投资天数按360天计算）
小牛在线：
30天：
约6%~10%×10000×30/365≈49.31~82.19元（投资天数按30天计算）
180天：
约10%~11%×10000×180/365≈493.15~542.46元（投资天数按180天计算）
360天：
约12%~12.5%×10000×360/365≈1183.56~1232.87元（投资天数按360天计算）
钱富通：
30天：
约9.5%×10000×30/365≈78.08元（投资天数按30天计算）
90天：
约14%×10000×90/365≈345.2元（投资天数按90天计算）
180天：
约16%×10000×180/365≈789.04元（投资天数按180天计算）
360天：
约18.5%×10000×360/365≈1824.65元（投资天数按360天计算）
按照这么算来，之前我算的30天9.5%的年化收益率，那我应该是78.08元左右，而不是950元。（尴尬）
如果我想每个月收益950元，那我应该投入本金12.16万元左右。
计算公式：实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365）
计算过程：950≈？×9.5%×30/365
计算结果：？≈121666.667元
原来是这样，看来想进行理财还是得学习一些关于理财的知识才行。
5
小钱，我最近看到大家有谈论“七日年化收益率”与“万份收益”，这又是什么啊？
哈哈，怎么？你想知道，快来抱我大腿或者关于“钱富通”公众号里面的“理财课”。
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