家人群很热闹，大表哥的二手房刚签下合同，小姑姑家则因为卖房毁约要赔对方10多万。
为了表示在线参与，我问了句：新房除甲醛买哪个牌子的活性炭好，群里安静下来……
不会吧，房事无小事啊，这也算尬聊？
今天聊个关于赎楼贷的事。
1.
“资产荒”已经不期而至，纵观现在的网贷平台，资产类型无非就这些：
票据存单、农村金融、消费金融、车贷、房贷、个人信贷、企业信贷、供应链金融、融资租赁等。
（几种常见的资产类型）
其中车贷和赎楼贷最符合目前的大趋势。
赎楼贷，买卖房产时常会遇到它，安全系数相对较高，优势很明显。
说起来它是一个传统的金融业务，也是P2P里常见的资产类别之一。
有人就要问了，为什么不见银行做这个业务？
嫌贫爱富的银行习惯做千万级贷款，赎楼贷业务嘛，看不上的。
（还不是因为不够接地气，玩砸了……）
以前银行开展赎楼贷业务，手续比较复杂，条件又比较苛刻。一些贷款机构和中介平台就不一样了，它们更友好。
制度与银行不同，申请“赎楼贷”的客户通常不需要提供担保，提交申请材料后1天至3天内就能审核完毕，豪爽！
赎楼贷是干嘛用的？说几个我们熟悉的应用场景。
比如5年前我买了一套300万的房子，首付100万，按揭200万。现在我想把这个房子转手，但是还剩100万的银行按揭没还，我需要先还清按揭，把房产证从银行赎出来，才能卖给下家。
这个过程有点像：青楼的姑娘请官人替自己从老妈子手中赎身。
这时候就需要找个金主，帮还这100万。
这项业务在赎楼贷中细分的话，属于交易类赎楼。
同样还是这套房子，以前是300万，现在升值变500万了，升值了。
我想把房子赎出来，重新拿到另一个银行去做抵押，能贷出更多的钱，而且利息更低。
这样就又可以做杠杆，钱生钱就更容易啦。
这个则属于赎楼贷中的转按赎楼模式。
不难看出，两个场景里，前提条件都是要先还剩下的100万按揭。
也就是：先要把“卖身契”赎回，有“自由之身”才能进行其他的交易。
由于你暂时拿不出这100万，这个时候赎楼机构和平台就发挥作用了。
比如我们熟知的陆金所、多赢金融等平台，都有这类赎楼业务。
这种赎楼贷业务的优势很明显：有真实交易背景，有银行和公证处介入审核借款人融资资格，信用风险非常低。
平台做“赎楼贷”也比较有优势，比如审批周期短，放款速度快，操作也灵活。
对投资者来说，相关的赎楼贷理财产品投资周期也比较短，一般为1-3个月，投资门槛低，50元起投，收益也不低。
2.
赎楼贷风险这么低，是不是代表我可以闭着眼睛投啦？
可以说它是低风险，但零风险的产品是不存在的。
赎楼贷这么靠谱的产品，会在什么情况下暴露风险呢？
虽然赎楼贷围绕房产展开，但他本质是一种信用贷款。
最先要考虑的是，如果银行不放款，怎么办？
一般能做赎楼业务的机构，会在贷前做借款人的征信审查，拿到银行的放款函，才放款给借款人。
假如这个人征信不过关，就有可能掉链子。
但是机构不可能轻易就放走一个意向客户，这时候会和借款人签一个补充条款，在一定期限内（比如45天内）银行还没有放款，那么借款人必须接受赎楼机构，给他找的民间机构做抵押（条件宽利息就高一点）。
反正房子在手中，借款人不还钱，把房子卖了，也能保证赎楼借出去的钱收回来。
虽然风险大了一些，但相应地利息也多一些。
其次，赎楼楼的风险来自房价下跌。
不过这个风险真蛮小的，机构做赎楼业务，会严格控制放款额度，一般赎楼过桥的资金金额不会超过房屋价值的70%。
而且整个手续办理的非常快，短时间内房价出现暴跌的可能性微乎其微。
某种极端的情况下也会有风险，比如说借款人隐瞒了自己的负债纠纷，去机构借款赎楼。有可能机构放款之后，借款人这套房子被查封，怎么办？
赎楼机构也不是吃素的，在做这笔业务之前，就会对借款人负债、征信情况进行调查啦。
总而言之，赎楼出事的概率的确比较小。
我比较担心的倒是，有些有房的人从中发现了套现的机会，通过赎楼过桥，重新估值来借到更多的钱，这个过程中改变了抵押贷款的资金用途。
高杠杆必然带来高风险，再安全的产品也经不起投机的玩法。
对于投资人来讲，在买理财产品时一定要看清楚购买的到底是哪一类房产金融资产，从源头上防范风险，保证安全。
原创不易，承蒙不弃，本公众号长期专注各种生活理财咨询分享，副业专注各种情感问题解答。欢迎骚扰~
*小贴士：我心中的资产排序：赎楼>车贷>房贷（抵押率超过50%除外）>消费信贷>企业贷。
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