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这里有个问题:
某银行90天期的理财产品,年化收益率4%,10万起存,那么利息到底应该是多少?
100000×4%=4000?
然而实际的利息只有1000?
不明真相的吃瓜群众就懵了,难道收益不是这么算的???
乍一看,好像是这么一回事,10万的本金4%的利率,到期之后到手的利息是应该4000元啊。
那么事实上到底是怎么一回事呢?
银行所公布的利率都是年利率,这意味着,4%就是你存满一年的利率,如果你只存了半年那可拿到的就只是半年的利率!
例:10万的本金定存利率是4%,存一年利息为:100000×4%=4000 ;存半年的利息为100000×(4%/2)=2000
回到刚刚开始的问题上,90天期的年化收益率4%,那么实际上的利息就应该为100000×(4%/4)≈1000元
那么依此算来我们只要按时存定期就好了?利息就满满的有了?
我们熟悉的是余额宝七日年化的收益率是3.8860%
本金投资1万元,如果是5年,则:
【定期存款】
一年期,到期自动转存:10000*(1+0.035)^5=11876.86
利息:1876.86
五年期:10000+10000*4.75%*5=12375
利息:2375
【货币基金】
假定在投资期5年内,平均每天“每万份的收益1.3”(注意,不是1.6了!五年期定期存款的年息4.75%=日息万分之1.30)这样好与五年定期比。
10000*(1+0.00013)^(365*5)=12677.38
利息:2677.38
可以看到,2677.38是大于2375的,是前者的112%,即高出12%
这就是所谓的复利!
昨天产生的利息,从今天开始,已经是作为本金,也在产生利息;今天产生的利息,从明天利息到账开始,已经是作为本金。
如此类推...
每天都支付利息的这种货币基金,假定一年内,平均每天“每万份的收益1.6”,投资一万元,其收益的计算是这样的:
10000*(1+0.00016)^365=10601.34
即:收益是601.34元,是的,看起来差别不大。
但是,如果是五年、十年,差别就大了。
复利的威力就在这里。
提醒:之所以强调“假定”,是因为货币基金毕竟是基金,不同于银行存款。相对来说,基金是一种投资,是有一定的风险的。虽然货币基金的风险比较低,但并不是没有。
认真的投资人,要看这支货币基金投资的都是些什么,来评估风险。
还是那句老话,风险和收益并存。高收益,往往就是高风险的代名词。当然,这个“高”,只是相对的高。
上述所讲的货币基金的风险,是相对于银行定期存款比较而言。在所有的基金里面,货币基金的风险,是最低的。
货币基金的另一个最大的好处是流动性。基本上一两个工作日就能赎回到账。
而五年期定期,如果未到期取出,只能按活期存款利率计算,那就只有0.35%年息。
存个四年半取出的话,你只能得到10000*0.0035*4.5=157.5
只有157.5元的利息!
而货币基金,假定在投资期年内,平均每天“每万份的收益率1.3”(注意,不是1.6了!五年期定期存款的年息4.75%=日息万分之1.30)这样好与五年定期比。
10000*(1+0.00013)^(365*4)=12089.92
利息是:2089.92
远大于157.5吧!
根本就不是一个数量级!
活期的便利,稍高于定期的收益。
我的定期存款,五年定期,已经存了四年多,现在要急用,取出来的话,只能按活期利率计算自息,损失很大,我该怎么办?
这个问题,得另外写个文章,再行解答。
作者:拉姆
排版:土加
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