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■ 风险控制
投资人都知道,投资其实是一次对风险的判断、评估和把控。不过,重视风险是好事,但是对于风险控制,并不是每一个投资人都能真正理解并做到位。我们先来看两种走偏了的情况:
情况一:矫枉过正,过度执着于风险控制,错过投资机会。
近几年,伴随着金融创新的政策导向,金融行业发生过很多风险事件,不仅前有泛亚贵金属交易所、e租宝等相继被查封,,90后美女的外汇诈骗平台IGOFX等等,。
但因此也给行业发展带来了不健康的恐慌情绪,有些客户开始执著地认为,凡是银行以外的平台都是有问题的,风险大大的,凡是银行以外的理财平台,一律拒之千里。
这里会有个问题,众所周知,由于经营成本居高不下,加上第三方平台如余额宝等的冲击,银行的理财收益逐年下降,抵消通胀后,收益率可说是聊胜于无。如果只通过银行做理财,大概率只是稍稍跑赢通胀,但实际收益非常有限。
其实除银行以外,还有很多优秀的三方财富管理机构,私募机构,信托机构等等,产品收益率普遍都高过银行理财产品。比如银行一年期的理财产品,收益率通常是5个点左右,信托产品一般到7个点左右,一些三方财富管理机构提供的定向融资工具产品可以到9个点,以100万为例,同属稳健型的固定收益类产品,利差最高竟达到4万元,这个计算结果还是很惊人的。
情况二:没有风险控制意识,使整个家庭资产暴露在风险当中。
还有一类客户,做投资比较随性,做某类别的投资,阶段性赚钱了,就觉得赚钱很简单,开始把所有资产投入单一的渠道。
比如炒房赚过钱,就把所有资产都用来炒房,丝毫不考虑房子属于流动性最差的资产,且政策风险极高;也有客户喜欢炒股,就把钱全部拿来炒股,甚至融资融券加杠杆,而实际上10个散户9个亏,把所有资产押注在股市,无论心理上还是家庭资产,都承受着巨大压力。
所以说,阶段性的赚钱并不等于一直赚到钱,不做好风险控制,一旦单一的渠道出现问题,就会使整个家庭资产陷入危机,相当于把鸡蛋都放在一个篮子里,篮子一掉,所有鸡蛋都碎了。
因此,风险控制并不是固步自封,除了银行什么渠道都不接触,更不是随心所欲,想做哪个做哪个。
■ 标准普尔家庭资产配置模型
那么,什么才是正确理财的方式呢?如何才能规避风险达到家庭资产保值增值的目的呢?
在此,给大家介绍一个被10万户以上家庭验证过有效的黄金配置比例,名字叫做标准普尔家庭资产配置模型。这是很多聪明的投资人所进行的选择。
标准普尔家庭资产配置模型把家庭资产分为四个部分,具体为:
第一部分为3到6个月要用到的钱,比例为10%。
这部分的钱主要用来支付日常固定开支和一些小额临时支出。但是,即使可能随时要用到,也不意味着放银行活期就万事大吉,聪明的投资人可以选择更丰富的且存取灵活的现金管理产品,比如货币基金,优秀的货币基金平均七日年化收益率一般可以达到5个点左右。以100万为例,平均每天收益约140块钱,是银行存活期的14倍之多。
第二部分为保障性支出,比例为20%。
这部分的钱主要用来购买保险,通过配置保险,起到资金安全垫的作用,确保家庭财富不会因为疾病或意外,一夜之间返贫。通常,聪明的投资人会选择先配置大人再配置小孩,配置险种顺序为:重疾险、寿险、意外险、医疗险、财险。
为什么选择先给大人配置保险呢?这个举动更确切地说,其实是优先在给家里的经济支柱配保险。因为小孩子没有赚钱能力,其保障来自于大人,而大人一旦发生意外,家里就失去经济来源,小孩子的生活更无保障可言。所以,一定要先给大人配足重疾险和寿险,这也是为整个家庭负责。
第三部分为保本升值的钱,比例为40%。
这部分的钱主要以稳健型投资为主,投向一些保本的风险级别低的理财产品,比如债券、信托、分红险等等,通常这类产品年化收益率在7-9个点左右,能在抵御通胀同时带来不错的收益。
不过有一个问题,包括银行理财产品在内,按证监会规定,都是不可以承诺保本保息的,那如何去判断一款固定收益类产品到底能不能保本,安不安全呢?
聪明的投资人一般考察两方面,一看发行主体,国债的发行主体是央行,代表了国家,没有人会去质疑国债的安全性,同理,只要产品的发行主体资产规模够大,运营状况良好,安全性会很高;二看有无差额补足协议,很多产品在发行时,发行主体或其控股母公司都会发一份差额补足公告,意思是假若项目未能达到预期收益,该公司出钱补足投资人的本息。有发差额补足公告的项目,说明发行人诚意十足,安全性也会有保障。
第四部分为博取高收益的钱,比例为30%。
在做好安全打底的保险和保本产品的配置后,还要拿出小部分钱来投资一些浮动收益的产品,来提升整个家庭资产的增值速度。
通常投资标的为股票、房产、股权产品、并购基金或另类资产如黄金、字画、古玩等。聪明的投资人都知道“人无股权不富”,股权投资已经成为接下来10年最有可能产生超额财富的领域。据测算,对2011-2016年所有披露数据的股权投资案例的统计,扣除基金管理费、业绩提成等费用,同时考虑资金使用效率等因素,股权投资的回报率高达30%左右,秒杀股票、债券、大宗商品等各类资产。
以上四个部分的比例并不是一成不变的,执行过程中还是要看家庭实际情况,风险偏好等来做出最优选择。
假如把家庭资产比喻成积木搭建的城堡,只有四个脚都搭稳了,城堡才能稳固,任何一个柱子倒了都会影响整个家庭的发展,这也是做资产配置的意义所在,也是聪明的投资人在去判断和把握风险时,实际指向的目标,即通过资产配置,让家庭财富保值,增值。
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