文 | 小12（口袋红人）
首发来源于：口袋记账社区
本文为“口袋红人理财小讲”文字版
（一）首先，大家可以问自己几个问题：
1，记账给你带来了什么样的积极正面的影响呢？
2, 你认为多少钱可以理财，没什么钱又应该怎么理财？
3，你是为了什么而理财？换句话说你清晰自己的理财目标吗？
4，你是从众心理的进行理财还是说根据自己实际的情况进行理财？
5, 你是不是学理财很久了，头脑里还是一片混沌，不知道理财应该从何做起？
（二）简悉理财
简单的来说，理财其实就是梳理我们的财务，通俗点说就是管钱。在此，我将理财分为三个环节——攒钱、生钱、护钱；那么这三者和管钱之间的关系是什么样的呢？
我先简单介绍理财的这三个环节
1、攒钱：简而言之就是存下钱，挣一个花两个一辈子都是穷人。如果你目前没有什么钱，首先是养成节俭的习惯，我这里指的“节俭”是减少不必要支出，其次的话建议可以一个月强制拿出收入的10%的钱进行定期存款。给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入定期产品，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：固收类储蓄、基金、股票、债券、不动产等等，都是我们的生钱工具，需要结合到风险以及结合自身情况进行分配，创立适合我们个人的理财投资组合。稍后我会和大家着重梳理一下这方面。
3、护钱：就是个人保障，天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。
总言之，这三者和管钱之间的关系就是一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
管钱，也需要我们具备理财的两个好习惯：
1、节俭，就是减少不必要支出：把钱积攒起来去投资，让钱生钱
富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。
2，从记账开始：每天记帐，不行的话三天记一次也可以。记账会让你清楚每一笔开销去了哪里，也有利于养成计划花钱的习惯。
最近，也有小伙伴和我说，坚持记账大概一年了，但是似乎还是没有改善我的财务状况，我建议有类似疑惑的小伙伴：
首先得肯定的是记账对改善财务状况是有正面影响的，可以增强对财务的掌控力，至于影响能有多大需要看自己对待“记账”这件事的态度，如果只是更纠结于钱财本身而不是跳出这个怪圈去梳理自己的财务、梳理自己的生活，那么效果可能就不是那么好了，我们要做的是将记账融入我们的生活，养成定期梳理财务支出情况的习惯，最终让记账产生积极影响。
多少钱可以开始理财
很多人说不知道怎么理财，没钱理财，其实咱们记账就是属于理财的一部分了，那么多少钱可以开始理财呢？
举列：
如果你是一个学生族或者是个几乎存不下钱的人，但是你再每个月的支出里拿出100元买基金：
从20岁存到60岁，是637800元；
30岁存到60岁，是22万；
40岁起存，7万；
50岁，2万。
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。
钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
理财的秉性：你不理财，财不理你。
（三）如何进行资产配置，那么又如何结合自己的实际情况进行理财呢？
资产配置的核心是：分散投资降低风险
很多小伙伴都会问一句话，我手上有5W或者是多少钱，应该怎么投资？其实理财投资的资产配置需要结合到咱们的个人信息来进行分配投资的。
Part 1/ 设立账户，建议可以分成4个部分
一、应急账户
二、防守账户
三、保值账户
四、增值账户
l 应急账户：3-6个月的日常生活支出，包括3个月内预计会用到的钱也应该纳入应急账户管理
应对：临时性开支，比如孩子临时发生的教育支出、那些无法预测的“红色炸弹”、生活中临时添置的物品等等。以稳健型的投资为主，保证资金灵活支取和本金保证。
主要投资产品：投资货币型基金、比如口袋的活期宝产品 或直接投资普通定期存款、活期存款
l 防守账户：保障账户，指的就是保险
应对：发生重大疾病、住院、意外发生时的资金支出。这个账户确保有突发疾病支出时，自己的基本生活不受影响。这个账户无论是到哪个人生阶段，无论你多有钱，都必须要重视的账户。
主要投资产品：意外险+寿险+重疾险，保险产品的最大特点可以用复利和杠杆，让我们分批的投入，强制存款让未来几十年可以攒下一笔养老金。
希望大家在选择保险的时候清楚保险的本质，其实就是：
用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。
很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。保费和保额怎么确定？
建议：用总收入的10倍作为保额，用年收入10%作为每年投资的保费（双十原则）。
此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。如果收入情况一般化，超过50岁以上的话，个人只建议买个意外险。如果条件允许，还可以投资：高端医疗险、养老年金险、教育金险。对于普通人，首先要考虑应对最会对生活产生影响的风险。对于高净值客户，防守账户还会帮你做好财富传承。
l 保值账户：保障账户资金的稳定性，稳健型投资，追求稳稳的幸福
主要投资产品：银行定期存款等固收类理财，以及国债等
l 增值账户：中高、高风险投资，追求长期相对较高的收益，保障账户资金的收益性。
主要投资产品：P2P，股票，股票/混合型基金，期货，黄金等
Part 2/ 资产分配，结合自身状况，个性配置
理财配置的关键在于——量力而为。你的目标、你的年龄、你的性格、你的人生阶段都是和你的理财规划是相互影响的。结合这些主观性因素，针对理财账户，咱们如何做到保值和增值的“量力而为”呢？？
l 目标：
首先，回归到理财的起始，确定自己的目标，自己的梦想，明确自己离目标的差距有多大，最后寻求到自己真正的理财动力。
举例：
咱们口袋很多的小伙伴都加入了存钱计划或者攒钱挣能量这个活动，这就是给自己定了一个目标而进行努力。
那目标和资产账户的配置之间的关系是什么呢？
确定目标之后，要悉知自己的目标性质。结合四要素进行划分——必须、不必须、长期、短期。
举例：
像教育经费此类的必须资金，应当追求稳定收益以及安全第一的原则，存放在保值账户中。像吃喝玩乐的资金，比如旅行资金，建议存放在增值账户。
l 性格：
明确自己的性格特征，确立能承受的风险范围，进行保值和增值的资产投资分配。（大家可以去网上搜索理财性格测试，尝试了解一下自己）
典型的四大理财性格：
l 年龄：
俗话说的好，年轻要折腾，老了图安稳，钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。
100-年龄=中高风险类投资比例
中高风险：P2P、股票、股票型或者混合型基金等；
年龄= 中低风险类投资比例
中低风险：固收类、货币基金、国债等
Part3 / 清晰人生阶段性质，量力而为
l 人生阶段收支特征：
上图是一张人生收支曲线图，不难发现，不同阶段的收支水平有很大差异，财富积累和消费水平决定了咱们要以不同的策略来应对各个时期。
不同的人生阶段，不管是财务自由的要求还是资产管理的策略都不一样。人这一生，说长也短，说复杂也简单，说不同也相同。
举列：
如果你现在25岁，有1万的存款，全部都投入股市，运气好能翻翻，运气不好也最多损失几个月的工资，很快就能补回来。
但如果你现在40岁，有100万的存款，全部投入股市，一旦损失，可就很难再弥补回来了。这时保证大部分的资产安全才是第一位的。
理财规划其实并不难，先抓好基础，再分段计划，就很明晰了。
基础：3-6个月的紧急备用金+基本保障
刚刚的账户设立之中提到的，紧急备用金能帮你顺滑地度过随时可能来到的窘迫，不至于在突发事件中因为没钱而捉襟见肘；而基本保障包含基础社保和必要的商业险（如意外险、重疾险、寿险），这其实也是为了应对那些不可预知的“灾难”。无论你处于人生的哪个阶段，这个「基础」必须打好，否则再华丽专业的规划也是随时可能坍塌的空中楼阁。
人生的四个阶段，结合年龄划分：
阶段一：20-30岁 阶段二：30-40岁 阶段三：40-55 岁 阶段四：55岁 及之后
阶段一：20-30岁：从懵懂到开窍
还记得20岁出头的你，焦急穿梭在各大宣讲会找工作，辛苦地实习加班，兴奋地拿到人生第一份薪水的那段日子吗？那时的你收入不高，消费欲望倒不小，攒钱概念基本没有。不过很快你意识到，只有告别“一人我饮酒醉”的生活，才能更快到达“诗与远方”。
阶段特征：
收入：逐步增加
支出：消费能力低
首要任务：攒钱为主，能省则省，积累原始资本
风险承受能力：较强
建议：
此时的你正处于事业起步期，急需原始资本积累，建议坚持记账，优化支出，最大可能地攒钱。由于年纪轻，风险承受能力相对较强，但闲钱较少，故可以把平日开支放置在货币基金等流动性强的小而美投资产品里，结余资金则可参与P2P、基金定投这些投资方式。
阶段二：30-40岁：从奋进到爆发
而立之年后，你早已褪去年少的青涩，成为了一个有目标、有想法、也有点小钱的有为的职场人。此时的你可能已经找到了人生伴侣他/她/它，所以你更加努力工作，积蓄也会成爆发式增长。处于事业黄金期的你，身上的担子也更重了，结婚、买房、子女教育等等问题都接踵而来。
阶段特征：
收入：快速增长
支出：趋近合理化，更加有目的性，房贷类负债的负担较重
首要任务：优化资产配置结构，实现财富稳增长，完善家庭保障
风险承受能力：强
建议：
对于已经有一定财力的你，更应该开始好好规划自己的投资组合，切莫不理财或投资单一。此时的你有更多明晰的财务目标，比如买房、买车等等，建议可以合理负债，贷款购置这些大件物品，尽可能增加闲置资金。
理财方面，可以考虑股票、黄金、基金、固定收益类的P2P产品、银行理财等，在保证财富稳健增长的同时，可以尝试高风险投资品以获取超额收益，当然，像股票、黄金这类高风险投资品该投多少，看你自己的性格、风险承受能力来定。
参考比例：中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。
当然，就算投资了，也要切记及时止盈止损。
阶段三：40-55岁：从巅峰到平稳
有车有房、如花美眷、儿女双全、事业鼎盛，这大概是人到中年最美好的样子了。此时的你，不管是不是已经成为年轻时自己所希望成为的那样，你的收入水平已经到达了顶峰，生活也已定型。房贷车贷等压力逐步减轻，对改善性住房、子女发展教育、自身养老问题的关注度增强。
阶段特征：
收入：有足够的资本积累，财务性收入丰厚
支出：消费转型明显，大部分开销都用于改善生活和保障支出
首要任务：平衡不同风险的投资，做到攻守兼备
风险承受能力：一般
建议：
这个年纪看上去是什么都该有的阶段，但同样也有一个最大的威胁，就是“中年危机”。为了平稳度过这个阶段，在理财方面，你应该遵循稳字当头的原则，控制家庭投资组合的整体风险，做到攻守兼备。
建议可以考虑以银行理财、国债、固定收益类P2P，优质基金定投为主，股票、黄金、房地产等高风险投资的比例要开始降低了，防止发生“忙忙碌碌大半辈子，一朝投资失策回到解放前”的惨剧发生。同时，由于“老龄化”的来到，更加要把理财重心放到自身养老问题上，加强合理的保险保障，积攒养老基金，防患于未然。
阶段四：55岁后：是时候考虑放缓脚步了
虽说延迟退休了，但人过半百后，精力和身体状况都渐渐不如从前。退休后，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入，和在职相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活娱乐支出，花钱的地方也没以往多了。如果非要说有什么可能花大钱的地方，毋庸置疑，肯定是生病。
阶段特征：
收入：逐步减少然后趋于平稳
支出：开销也会减少，潜在大额支出为疾病治疗
首要任务：养老保障
风险承受能力：低
建议：
年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，理财策略上亦是如此。此时的你应当以国债、非结构性银行理财等低风险的防御性投资为主，对于中高风险的投资，最好别老惦记着，毕竟心理承受能力也不如从前，要是还和小年轻儿一样炒股，结果咔咔连跌几个板，心脏也很难负荷。当然，要是身体倍儿棒，心态够好，当娱乐来玩玩也不是不可以。总而言之，看个人，辛苦一辈子，享受才是你现在最重要的事。
说到这里，不知你是不是心里已经勾勒出一份属于自己的理财蓝图了呢？
虽说人生不易，得边看边走，但唯有尽早规划，才能让生活不出轨，一步步踱向你心中的桃花源。
Part 4 /利用SMART原则，制定理财方案
首先简单介绍下SMART原则：
——S代表具体(Specific)，指目标要具体清晰，不能笼统；
——M代表可度量(Measurable)，指目标是可以量化或者行为化的，验证这些目标的数据或者信息是可以获得的；
——A代表可实现(Attainable)，指目标在付出努力的情况下可以实现，避免设立过高或过低的目标；
——R代表相关性(Relevant），指目标是与其它指标是可以相关联的；
——T代表有时限(Time-bound)，指目标完成是在特定期限内。
举例：
（四）我的进阶式书单推荐
很多小伙伴一开始就去读一些难以消化专业术语较多的书籍，这样反而消磨了自己对理财的探索的兴趣，因此在这里给大家列出一份进阶式书单，由浅入深、循序渐进地学习：
书籍简析：
Part1 财商启蒙阶段：
1）《小狗钱钱》迈出财务自由的第一步，从理财童话开始。适合全年龄段阅读。
2）《穷爸爸，富爸爸》一代人的理财启蒙书。罗伯特·清崎列出财务自由必备的四项技能：会计、投资、市场营销、法律知识。
3）《The Richest Man in Babylon（巴比伦富翁的理财）》乔治·克拉森的“巴比伦富翁”系列风靡欧美，翻译过来有很多版本。
4）《邻家的百万富翁》从统计数据中总结出富人共同拥有的习惯，强调了节俭的重要性。
5）《苏黎世投机定律》没有人能靠打工赚取薪水而致富，敢于冒风险的人才有大作为。练武术之前要学会挨打，想通过投机发财先要学会风险管理。
6）《The Millionaire Fastlane（百万富翁快车道）》作者认为创业比投资复利能更快实现财务自由，很多观念具有颠覆性。
Part2 基本理念建立阶段
1）《漫步华尔街》投资入门的经典之作，也是众多民间高手的启蒙书。散户想长期稳定盈利的方法只有一个：买入指数基金，并一直持有。全书主要就讲了这么一件事。
2）《投资者未来》用统计数据证明，股票的长期投资收益最好。书中对于“低预期（市盈率）、高增长率、高股利”公司特别重视。
3）《学会估值，轻松投资》这本书教你如何估值，简单易学，适合对数学头疼的人。
Part3 价值投资发展阶段
1）《股市真规则》最系统阐述价值投资的书籍，价投入门书。
2）《巴菲特的护城河》将巴菲特的“经济护城河”理论划分成四种类型进行系统性阐述。
3）《投资最重要的事》总结了关于股票投资最重要的18个要点，属于纯理念或哲学层面的内容，没有谈到任何操作层面的问题。巴菲特说自己看了两遍。
4）《巴菲特之道》将巴菲特思想引进中国的第一本书，国内价值投资者最早的启蒙书籍。
Part4 金融经济理念成长阶段
1）《人人都爱经济学》内容平实的经济学通俗读物。作者另有一本姐妹篇《写给中国人的经济学》，书后附经济学进阶书目。
2）《七天读懂宏观经济》哈佛商学院课程讲义改编。没有复杂的公式和函数，宏观经济学的脉络被梳理得清晰易懂。
3）《果壳里的金融学》手把手教你用EXCEL计算现金流贴现，债券久期、凸性等金融模型，文科生看起来会有点累。
4）《竞争战略》波特五力模型'经常用作企业定性分析。作者是20世纪国际商学界三大师之一迈克尔·波特（另外两位是彼得·德鲁克、菲利普·科特勒）
5）《巴伦金融投资词典》目前最好的中英双解金融词典。
Part5 进阶阶段
1）《穷查理宝典》巴菲特的黄金搭档查理·芒格的代表作。
2）《巴菲特传：一个美国资本家的成长》侧重写老巴的投资经历和投资思想的变化，是迄今为止最好的巴菲特传记。
3）《巴菲特的投资组合》重点介绍数学计算和投资心理等方面。
4）《聪明的投资者（第4版）》一代宗师格雷厄姆专门为业余投资者所著，科普版的《证券分析》，价值投资者眼中的“”。巴菲特为该版撰写序言和评论。
5）《彼得·林奇的成功投资》了解彼得·林奇的第一本书，译者刘建位是中国数一数二的巴菲特研究专家。
6）《战胜华尔街》这一本书讲的是实例。推荐上海财经大学版。
7）《安全边际》价投大师卡拉曼的代表作。
8）《戴维斯王朝》戴维斯家族祖孙三代在华尔街投资的历史，著名的“戴维斯双击”效应发明者。
9）《邓普顿教你逆向投资》上个世纪最著名的逆向投资者，擅长通过基本面分析在全球范围寻找便宜货，一旦发现更便宜的目标马上更换。
10）《股票作手回忆录》描写“投机天才”利弗莫尔操盘生涯的小说体传记，不仅阐明了交易的本质和精髓，还有一套完整的“坐庄”手法。繁体版推荐台译本（附有插图和专访）；简体版推荐丁圣元译本（最全面、专业水平好）
巴菲特专题类的书籍除了以上提到的几本之外，其他的也建议大家在对理财有一定了解之后抽空都读一下。其次细心的人会发现，这份书单还是比较侧重于价值投资这方面。虽然对大多数人来说，价值投资可能是最简单最安全的投资方式，获得满意投资回报的概率也更高些，但世上没有绝对正确的投资理论，每个人的投资风格都不一样，找到适合你的才是最好的。
（——题外话：读了相关书籍后，咱们可以一起在口袋社区“拆书”哦——）
除了书籍，最后随手再安利2个经典的财商游戏，算是我给大家的小彩蛋吧：
1）《大富翁》/ 最经典的财商类桌游，许多人童年的回忆。
2）《富爸爸现金流游戏》/ 通过模仿我们的现实生活，来告诉游戏者如何识别和把握投资理财的机会；通过不断的游戏和训练以及学习游戏中所蕴含的富人的投资思维，来提高游戏者的财务智商，最终实现财务自由。
小讲分享到此结束啦，如果你在这篇小讲内容当中有收获或者有任何的感受，记得去社区晒出自己的心得哦，也希望大家可以分享给更多的小伙伴，谢谢大家~~~(●'◡'●)~~~
-END-
手把手教你从零开始，建立自己专属的理财体系
菜单栏点击[财能学院]-[千聊公开课]
给低收入理财小白的10个建议
钱少没存款的我，该如何逃离无财可理死循环？
《口袋记账》官方微博：@口袋记账
《口袋记账》官方公众号：kdjz114
《口袋记账》客服电话：400-893-7707
如果你对理财有爱好，想学习更多理财相关的知识，与更多的小伙伴讨论理财心得，欢迎加入口袋记账[理财交流圈]
添加口袋记账小助手，他会拉你进群，别忘了暗号：口袋记账