金融战争:移动支付攻城略地ATM机受冷落

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楼主 2018-12-05 15:01:35
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“银行业唯一有用的发明是ATM机。” 此言出自美联储前主席保罗·沃尔克,这番发表于2010年的公开言论。然而,随着移动支付的普及,这个解决“人们随时随地都可以取现”问题的机器,正在因为现金使用的减少,重要性和存在感都在降低。

  自 1967 年 6 月 27 日第一台ATM在英国巴克莱银行(Barclays)的恩菲尔德支行安装以来,ATM行业至今已有50多年发展历史。

  “银行业唯一有用的发明是ATM机。” 此言出自美联储前主席保罗·沃尔克,这番发表于2010年的公开言论。然而,随着移动支付的普及,这个解决“人们随时随地都可以取现”问题的机器,正在因为现金使用的减少,重要性和存在感都在降低。

  据央行数据显示,截至2017年底,国内ATM保有量96.06万台,较去年92.42万台增长3.9%。虽然ATM的数量并没有减少,但2015年ATM机全年新增25.18万台,2016年新增5.75万台,到了2017年仅增加3.64万台,明显增长趋势已经连续三年放缓。

  金融业务需求减少 1小时仅3人光顾ATM机

  随着支付宝、微信支付、云闪付等移动支付的发展,“出门只带手机”成为越来越多人的选择,曾经因为便捷、可以24小时服务等特点,被用户接纳的ATM机如今备受冷落。

  3月25日,周末,在西红门地铁站附近一家国有行自助营业点,一个小时内,共有3人使用自助柜员机办理业务,刘先生是其中之一。“开年以来第一次来银行ATM机取钱,现在对现金的需求越来越少,”刘先生告诉小编。

  同日,在人流量较大的西红门荟聚购物中心一层,小编在一台ATM机旁边蹲守近一个小时,无一人使用。

  随着对ATM机金融业务需求的减少,一些银行撤回ATM机的新闻屡见报端。如,近日,有媒体报道,位于西单购物中心一楼东北角的一台ATM机,不知道什么时候被悄无声息的搬走了。其实这种ATM机被撤走的例子并不少见。某股份行员工对小编表示,其所在银行短短一年内关停了很多社区银行网点,也撤走了在很多地方布设的ATM机。

  ATM机为何会被裁撤?

  “虽然使用率逐年下降,然而成本却一直在,在行的话,一台ATM购置成本大约在12-15万左右,通讯费一年在1-2万,监控安装1.5万,防护设施1万左右,一年总费用大约20万,离行的话,除了上述成本,还有房租、押运、电费等,全部加起来一年大约50万上下。” 一位银行人士表示。

  “其实,除了一些业务量特别大的火车站、医院、商场、写字楼等地,一般ATM机都无法通过自身业务盈利。ATM机对银行来说更多的是一个服务的延伸,主要为方便客户。如今,随着无现金应用场景增多,ATM机现金交易量已经进入下降通道,完全不如以前,因此,为降本增效,从2017年开始,众多银行都在压缩ATM机数量。”上述银行人士表示。

  值得关注的是,在各大银行的政策优惠的推动下,电子银行业务得到大范围应用也是造成ATM机数量压缩的重要原因。中国金融认证中心发布的《2017中国电子银行调查报告》报告显示,2017年,在地级以上城市13岁及以上常住人口中,网上银行用户比例和手机银行用户比例均已升至51%。

  ATM机遇冷 多家生产商2017年业绩下滑

  数据显示,ATM机市场近两年来发展进入平缓增长期。

  从2008年至2013年,国内在运行的ATM机数量从16.75万台增长到52万台,每年增幅25%左右,2014年增幅稍有回落,2015年增幅则达到了40%,至当年末共有86.67万台ATM机。但自2016年起,ATM机保有量增幅大幅回落,仅为6.6%,总量为92.42万台。而截至2017年底,国内ATM保有量96.06万台,较去年92.42万台增长仅3.9%。

  ATM机的停滞发展,在其生产厂家的效益中也有明显体现。

  3月9日,维珍创意发布的2017业绩预报显示,归属于挂牌公司股东的净利润300万元~390万元,同比下滑幅度在88.57%~91.21%。关于业绩下滑的原因,维珍创意在公告中提到,“2017年支付宝、微信支付迅猛发展,移动支付替代了大量的小额现金支付,严重影响了银行ATM等自助设备的布放,造成公司全年业绩出现大幅下降”。

  另一家在国内位居前列的ATM制造厂商御银股份,则更早受到了非现金业务对ATM机冲击影响。2016年御银股份总营收为7.71亿元,比上年同期减少了29.72%。而2017年半年报中提到,其经营业绩较2016年上半年仍在下滑。原因在于其受市场竞争环境影响,销售价格有所降低,同比降低9.86%,市场开拓未取得较大突破。

  移动支付对ATM机相关产业的影响,从非现金业务量的变化也可窥得一二。央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》显示,2017年全国共办理非现金支付业务1608.78亿笔,金额3759.94万亿元,同比分别增长28.59%和1.97%。

  使用率下降 ATM机将被无现金时代淘汰?

  ATM机的利用率在不断降低,市场上关于ATM机会不会被淘汰的声音渐起。

  “ATM萎缩是趋势,但作为银行网点业务办理的一种补充,ATM机在很长时间内并不会消失。一方面,中国各地区发展不平衡,不发达的地区仍比较依赖现金交易,因此,ATM仍然有存在的必要性。另一方面,无现金应用场景增多确实给银行ATM机带来了挑战,但也加速了其升级转型的步伐。在金融科技的大背景下,银行网点建设朝‘智能化’、‘轻型化’方向发展,ATM机也正在转型升级,种类多、功能全是今后发展的方向”,一位银行人士表示。

  在国外,现金交易量减少的可能性早已在推动着 ATM 的改变。

  2000 年以后在很多国家 ATM 能做的事越来越多,包括订购鲜花和巧克力、交税、买彩票、开设银行账户、买邮票等等,有些 ATM 的功能甚至超过两百种。如,波兰千禧银行客户可以通过ATM屏幕上的“我的特别优惠”选项,来获取贷款,整个过程只需几分钟,无需出示任何文件。瑞士的瑞士联合银行的ATM,为人们开设银行账户,人们能从ATM中取出全新的借记卡而非现金。

  而国内也在加速转型。

  随着传统ATM需求增速放缓,采用生物识别技术的身份验证且具有高速大额存取款、发卡、转账、查询、回单打印等功能,支持存折、存单、支票,可购买理财以及进行理财测评等特色业务模块的、功能更为健全的自助服务机器悄然兴起。如,农行、招行等ATM刷脸取款,无需插卡取卡,取款人在自动取款机上,输入手机号码和密码,即可取款;工行在ATM上支持存折取款;交通银行新型智能设备——智易通,申请借记卡、激活信用卡、购买理财、领用安全工具、修改个人信息、开通手机银行、网上银行等等都不在话下;江南银行、榆次农商银行ATM机能识别读取二代身份证、学生证,支持购取火车票;等等。

  未来会如何?“在金融科技的大背景下,货币去现金化是不可逆转的大趋势,现金使用肯定会越来越少,客户支付习惯变化必然会引起金融服务变化,如今,商业银行正努力寻求网点智能化,除了传统的ATM机布局外,银行以后需要的更多的是能替代人工办理业务的更加智能化的产品,如受到银行热捧的VTM机(远程视频柜员机)和ITM机(远程智能柜员机)等”,业内人士表示。  


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